Финансовые системы все еще опираются на устаревшие представления о линейной карьере, стабильном домохозяйстве и однократном переходе на пенсию, несмотря на то что продолжительность жизни постоянно растет. Таков основной вывод доклада "The Future of Personal Finance" ("Будущее личных финансов"), подготовленного "UniCredit" совместно с британским Национальным инновационным центром исследований старения (NICA), сообщили в банке.

Авторы доклада указывают на то, что долголетие больше не следует рассматривать как далекий демографический вопрос, а как вызов, требующий решений уже сейчас. Более долгая жизнь влечет за собой более частые перерывы в доходах, проблемы со здоровьем и необходимость ухода за близкими. Расходы растут. Важные финансовые решения становятся более частыми и тесно взаимосвязанными. Бизнес может создавать продукты, адаптированные к многократным жизненным переходам, совместному принятию решений, ранней профилактике и переменным доходам. Таким образом, согласно докладу, он завоюет доверие клиентов и выстроит с ними долгосрочные отношения.

В документе отмечается, что эта тема особенно актуальна, так как к 2025 году средняя продолжительность жизни в мире достигнет 73,5 лет. В то же время лишь 34 процента взрослых в странах Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) обладают минимальным уровнем финансовой грамотности. Согласно докладу, 16,2 процента населения Европейского Союза подвержены риску бедности или социального исключения. Это показывает, что преимущества более долгой жизни распределяются не поровну.

Доклад выделяет четыре основные перемены, к которым бизнес больше не может оставаться безучастным.

Первая касается отказа от традиционных жизненных этапов в пользу более гибкого образа жизни. Жизнь становится все более непредсказуемой, однако многие финансовые решения по-прежнему строятся на последовательности: образование, работа, собственное жилье и выход на пенсию. Последствия уже заметны. 40 процентов людей в мире сообщают о финансовой нестабильности после незапланированного перерыва в карьере — из-за болезни, карьерной паузы, неожиданного выхода на пенсию или других жизненных перемен.

В докладе указывается, что для многих людей это несоответствие может превратить обычные изменения — переквалификацию, уход за близким человеком, возвращение к работе или постепенный выход на пенсию — в финансовое испытание. Финансовая устойчивость все больше зависит от способности сохранять сбережения и финансовую защиту, сохраняя при этом свободу выбора в меняющихся обстоятельствах. Для банков, страховщиков, работодателей и компаний по производству потребительских товаров это открывает возможность создавать модели кредитования, сбережений, страхования и льгот, гибких к изменениям в работе, доходах и семейной среде.

Вторая перемена касается управления личными финансами, которое все чаще становится общей ответственностью поколений и домохозяйств. В Европейском Союзе 45 процентов населения осуществляют неоплачиваемый уход за близкими, а каждый десятый совмещает более одной роли опекуна. Доклад показывает, что 25 процентов европейских семей с детьми живут в так называемых смешанных семьях. Эти цифры демонстрируют, что забота, расходы на жилье и повседневные финансовые обязательства все чаще распределяются между поколениями, партнерами и домохозяйствами, вместо того чтобы ложиться на одного человека.

Хотя неформальные договоренности обеспечивают реальную поддержку, они часто делают ответственность невидимой. Люди, осуществляющие уход — среди которых непропорционально велика доля женщин — часто платят за это цену. Они получают более низкие доходы, меньшие пенсионные взносы и слабую финансовую безопасность в пожилом возрасте. Согласно докладу, это создает потребность в надежном делегированном управлении, совместном финансовом планировании, многосторонних разрешениях на доступ и продуктах, признающих участие нескольких лиц, не нарушая при этом личную неприкосновенность и контроль. Работодатели также должны воспринимать уход за близкими как предсказуемый финансовый вызов для своих сотрудников, а не как исключение, говорится в документе.

Доклад подчеркивает, что ни один отдельный институт не может решить эти проблемы самостоятельно — необходима координация между банками, страховщиками, работодателями, организациями здравоохранения, государственными учреждениями и сообществами.

Третья перемена связана с превращением прогнозирования в финансовый навык. С увеличением продолжительности жизни раннее распознавание рисков становится все более ценным, отмечают авторы доклада. Тем не менее, 1,3 миллиарда пожилых людей в мире остаются вне официальной финансовой системы, причем более половины из них сосредоточены всего в восьми странах.

Переносимые технологии, финансовые дашборды и прогнозные инструменты могут помочь людям распознавать проблемы раньше, но большее количество данных не означает автоматически большую ясность, указывает доклад. Истинная ценность заключается в своевременной и понятной информации, которая позволяет людям самостоятельно принимать решения и действовать до того, как трудности перерастут в кризис. Для бизнеса это возможность предлагать своевременную поддержку с согласия клиента и таким образом предотвращать эскалацию потенциальных проблем. Доклад предупреждает, что для завоевания доверия такая поддержка должна быть прозрачной, справедливой и доступной для всех, а инструменты, созданные только для людей с достаточными средствами, временем и финансовой грамотностью, рискуют углубить существующее неравенство.

Четвертая перемена связана с превращением гибкости в новую форму безопасности. Финансовая стабильность все чаще строится из нескольких различных источников дохода, вместо того чтобы зависеть от одного постоянного рабочего места. В 2025 году 72 процента опрошенных работающих в США полагаются как минимум на один дополнительный источник дохода, а 59 процентов опрошенных сотрудников по всему миру заявляют, что предпочли бы больший контроль над своим рабочим временем, чем более высокую оплату. В результате карьеры с множеством ролей, так называемая гиг-экономика, различные социальные льготы, программы вознаграждения и поэтапный выход на пенсию размывают традиционные границы между заработком, сбережением и расходованием накопленных средств.

Согласно докладу, нерегулярные доходы не должны автоматически означать более трудный доступ к кредитованию, защите или долгосрочному накоплению богатства. Для бизнеса это создает потребность в платежных системах, способных объединять множество источников дохода, уменьшать колебания и распределять средства между расходами, сбережениями, страхованием и налогами. Работодатели также могут создать конкурентное преимущество с помощью переносимых форм защиты, поддержки переквалификации, поэтапного выхода на пенсию и льгот, которые остаются актуальными на различных этапах карьеры, отмечается в докладе.

"Здоровое долголетие измеряется не только продолжительностью жизни, но и ее качеством и возможностями. Это исследование показывает, почему личные финансы должны функционировать как жизненно важная инфраструктура, которая помогает людям сохранять свободу выбора, пока они учатся, работают, заботятся о других, восстанавливаются и заново открывают себя на протяжении более долгой жизни. Успешными будут те организации, которые сделают сложность более управляемой, не лишая человека автономии", — прокомментировал Ник Палмарини, директор Национального инновационного центра исследований старения (NICA).

"Более долгая жизнь — это не просто индивидуальный вызов, она меняет способ принятия финансовых решений внутри семей и между поколениями. Наш подход в "UniCredit" заключается в том, чтобы предвидеть потребности клиентов, а не реагировать на них постфактум, поддерживая их на всех этапах их финансовой жизни, чтобы помочь им построить большую безопасность, уверенность и больше возможностей", — заявил Ричард Бёртон, руководитель отдела клиентских решений в банке.

Согласно выводам доклада, будущее личных финансов заключается не в накоплении большего количества средств, а в способности людей управлять более долгой и сложной жизнью с уверенностью, устойчивостью и свободой выбора. Для организаций это означает разработку решений, основанных на гибкости, предсказуемости, взаимозависимости и адаптивности, а также совместную работу в сферах финансов, занятости, страхования, здравоохранения, технологий и государственных услуг.